Масштабное развитие кредитования в нашей стране привело к тому, что с наступлением глобального экономического кризиса многие из россиян столкнулись с необходимостью возвращать долги тому или иному банку в принудительном порядке.
По подсчетам специалистов, просроченный суммарный долг всех, кто воспользовался услугами банков и с кем не могут справиться сами банки, только официально составляет примерно 30 миллиардов рублей. А в целом по состоянию на 1 января 2010 года объем невыплаченных кредитов составлял 240 миллиардов рублей. Ситуация обострилась настолько, что так называемые коллекторские агентства на нехватку работы не жалуются.
Возврат долга – банку или коллекторам?
Объективности ради надо сказать, что коллекторы действовали еще за много лет до прихода в Россию кризиса, однако именно сейчас они стали той самой структурой, которая в массовом порядке «выбивает» долги банкам с умением и старанием. Для их подключения к работе достаточно просрочить выплаты по кредиту на 30 дней.
Как правило, коллекторы взыскивают в массовом порядке бесспорные однотипные задолженности. Бесспорными их называют потому, что договор, на основании которого были взяты кредиты или займы, в суде однозначно признают действительным.
Впрочем, как показывает опыт, взыскание задолженности далеко не всегда начинается через коллекторские агентства, ибо задолженности не всегда бывают бесспорные и однотипные. На самом первом этапе банки ищут возможность утрясти вопрос мирным путем. В коллекторские агентства передается лишь 12-15% всей просроченной задолженности, которая банкам кажется уже почти безнадежной. С остальными должниками банки работают сами.
Недобросовестных заемщиков, которые изначально не собирались платить по кредитам, обычно не так уж много как среди юридических, так и среди физических лиц (менее 10% от всего объема). Риски от работы с такими заемщиками изначально закладываются в повышенную ставку по кредиту, и за них, по сути, уже платят их добросовестные «коллеги».
Вот почему банки по каждому долгу стремятся найти взаимопонимание с заемщиком, особенно если очевидно, что задолженность вызвана временными финансовыми трудностями. Как правило, идя на компромисс, банки реструктуризируют задолженность и продлевают срок погашения долга.
Что грозит недобросовестным заемщикам?
Если нет взаимопонимания, то последующие события могут развиваться примерно так. Осознавая, что вот-вот долг банку начнут «выбивать» и для этого пойдут на любые методы (зачастую даже не совсем правомерные), юридическое лицо может вывести активы и обнулить счета. Аналогичным образом может поступить и физическое лицо, то есть быстро переоформить имущество на родственников. И после этого должник чувствует себя вполне уверенно, даже если к нему придут не только коллекторы, но и судебные приставы.
Многие могут сказать, что у современных судебных приставов большие полномочия для того, чтобы «объяснить» должнику, что он обязан рассчитаться с банком, который выдал кредит. Сами же судебные приставы считают эффективной мерой, например, ограничение выезда за пределы страны. Таким способом, особенно в разгар отпусков и каникул, часто удается получить нужную сумму и закрыть исполнительное производство.
Однако статистика показывает почти обратное: если кредиторы не решают свою проблему внесудебным порядком, то в подавляющем большинстве случаев они обречены на неудачу. Взыскать долг банку по решению суда бывает весьма затруднительно, и в лучшем случае это удается сделать только частично (не более 27-30% задолженности).
Какие проблемы возникают у кредиторов?
Сложные взаимоотношения между банками и должниками в период кризиса обнажили массу проблем, которые так или иначе связаны как с правовым, так и с экономическим статусом должника. Ситуация несколько проще, когда кредит взят под залог – квартиры, автомобиля или иного имущества. Однако иногда и это не спасает кредиторов, поскольку из-за падения цен на недвижимость оставленная в залог квартира может теперь стоить намного меньше, чем сумма долга банку. Кроме того, стоит учесть и затраты на сам процесс хранения и реализации залога.
Еще один удар в этом году получили банки от Президиума Высшего арбитражного суда (ВАС), который признал незаконными штрафные санкции с заемщика за просрочку платежа. Ведь санкции за просрочку казались нормальной банковской практикой и использовались всеми банками без исключения, отказ от них, по мнению банковского сообщества, может существенно снизить платежную дисциплину заемщиков.
Впрочем, некоторые эксперты считают, что российские банки сами виноваты в резком росте проблемных кредитов и неплатежей. Так, самый знаменитый замминистра финансов Сергей Сторчак уверен, что следует вообще запретить выдачу потребительских кредитов только по паспорту, без проверки правового и экономического статуса заемщика. Он же занимает какое-то положение с точки зрения размера и источника дохода, величины собственности, стандарта благосостояния. Кредитор должен знать все это заранее.
Как законно вернуть долг банку?
«Разрулить» ситуацию с «плохими» кредитами можно разными способами. В случае с ипотекой, которая оказалась наиболее дорогостоящей, а потому самой болезненной, важную роль сыграло Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), которое с помощью бюджетных средств провело реструктуризацию части проблемных задолженностей.
Причем сами же банки предлагают продлить эту процедуру еще как минимум на два года. Другим способом списать долг банку может быть процедура банкротства, в том числе и физических лиц. Соответствующие законопроекты обсуждаются в Госдуме РФ еще с 2002 года, однако до сих пор законодателям не удалось прийти к согласию. В ноябре 2009 года Минэкономразвития внесло очередной вариант документа в правительство. Уже в нынешнем году многие заемщики с надеждой ждут, что он будет принят и наконец таки вступит в силу.
Проект, в частности, предусматривает возможность отсрочки выплат по кредитам на несколько лет (предварительно – до пяти лет). Объявить себя банкротом сможет заемщик с суммой долга от 50 тысяч рублей. При этом он должен из собственных средств оплачивать в течение как минимум двух месяцев услуги арбитражного управляющего (примерно по 10 тысяч рублей в месяц).
