Для исследования "Ф." составил пять порт­ретов ипотечных заемщиков: разные возраст, состав семьи, совокупный доход и представления об уютном доме. И предложил банкам, активно выдающим ипотеку, расписать, на что их "потенциальные клиенты" могли бы рассчитывать. Каждому заемщику кредиторы должны были предложить две программы: "максимальный размер кредита при минимальном первоначальном взносе" — как раз тот случай, когда денег на покупку собственного жилья едва хватает, и "оптимальный стандартный пакет" — собственно, то, что предложили бы в банке описанным заемщикам исходя из их дохода и потребностей. Предполагалось, что квартиры будут приобретаться на вторичном рынке — все же ипотечное кредитование новостроек пока идет со скрипом и практикуется немногими банками. Вероятность одобрения кредита зависит от большего числа параметров. А варианты с залогом имеющейся квартиры сложно назвать приемлемыми для тех, кто пытается улучшать свои жилищные условия. Хотя, например, Росбанк рискнул предложить для исследования именно такую программу. И еще одно условие — "Ф." рассматривал только рублевые программы.

В финальном списке десять банков. Они ранжировались в первую очередь по следующим параметрам: минимальный размер ставки, размер минимального первоначального взноса и максимальный выдаваемый кредит. Учитывались и другие параметры: мораторий на досрочное погашение, комиссия за выдачу кредита и базовые требования к заемщикам. Для сравнения "вне конкурса" приводится программа "Новостройка" от АИЖК.

Со Сбербанком, конечно, конкурировать сложно. По данным портала "Русипотека", в течение 2009 года он выдал более 128,2 тыс. ипотечных кредитов на сумму 107,4 млрд рублей. Что касается низких процентных ставок — от 10,5% годовых — в руб­лях, заявленных на сайте, то они доступны далеко не всем: привлекательная ставка актуальна для тех, кто берет кредит с первоначальным взносом от 50% и не более чем на 10 лет, желательно, чтобы еще была зарплатная карта "Сбера". Реальные же ставки при расчетах кредита лучше закладывать на уровне не менее 12-13%. Кстати, кредитный калькулятор на сайте банка выдает странные результаты, предлагая потенциальному заемщику кредит с ежемесячными платежами около 80% от его совокупного дохода. На практике же редкий банк допускает превышение 45-процентного порога. Из положительного: минимальный размер взноса для большинства заемщиков может составлять 15-20%. Кроме того, "Сбер" в числе первых отказался от комиссии при выдаче ипотеки (ранее она составляла 1,5% от ссуды). Здесь свою роль, очевидно, сыграла активность Роспотребнадзора, который довел "вопрос о комиссиях" до Высшего арбитражного суда. Последний разрешил его в пользу заемщиков. Но остальные банки, исследованные "Ф.", как будто этого и не заметили. В том числе и Городской ипотечный банк, работающий по стандартам АИЖК. Конкурентное преимущество этого банка — ставка по кредиту, не превышающая 11% годовых в рублях (условия от АИЖК), но тут же накладывается жесткий лимит на максимальный размер кредита — 4 млн рублей, в остальном условия вполне привлекательны для заемщиков.

Юникредитбанк, занявший третье место, также отличился невысокими ставками по ипотеке (12,15-13%), минимальным размером первоначального взноса в 20% и сроком кредитования до 30 лет. Кроме того, банк предлагает кредиты с плавающими ставками, но стоит ли с ними связываться, учитывая нестабильность не только российской, но и мировой экономики?

Газпромбанк предложил "Ф." расчеты с аннуитетными и дифференцированными платежами. Условия кредитования близки к "Юникредиту" — 13-процентная ставка, 20-процентный первоначальный взнос, но максимальный срок кредита чуть ниже — 25 лет. Иногда такая, казалось бы, незначительная разница позволяет получить заемщику кредит на интересующий его объект, если по своим доходам он идет на пределе возможного. А растягивать ипотечное "удовольствие" на несколько десятков лет в любом случае мало кто станет — чудовищная переплата накопится. ВТБ24 — ближайший конкурент Газпромбанка по условиям кредитования. Разница в ставках минимальна. Выбор в данном случае может быть обусловлен удобством для будущего заемщика — более широкая сеть присутствия, изначальная ориентация на розницу. Шестую и седьмую позиции в рейтинге занимают "Дельтакредит" и Московское ипотечное агентство (МИА). Короткий пятилетний кредит будет выгоднее взять в МИА, ставка будет ниже — 12,5 против 13%. При этом МИА изначально создавался для выдачи социальной ипотеки московским очередникам, владеет же банком столичное правительство (подробнее об этом в "Ф." N 3).

Еще одна пара "близнецов" — Банк Москвы и Райффайзенбанк со ставками 14,2 и 14,5% соответственно. Оба привлекательны низким первоначальным взносом — 15%.

Что касается требований к заемщикам и перечня необходимых документов для предоставления кредита, то они достаточно стандартны. Информацию несложно найти на сайте банков. Главное — помнить: конечный выбор будет обусловлен, в том числе отношением к конкретному заемщику. Более лояльные кредиторы, как правило, выставляют и более высокие проценты.