Новости

11 Июля 2010
Ипотека шаг за шагом: какие расходы ждут занимающих деньги покупателей недвижимости.

Любой, кто обращается в банк за кредитом, хочет, чтобы у него были самые лучшие условия кредитования: ставка ниже, кредит больше, ежемесячный платеж меньше. Первое, на что обращает внимание заемщик, это ставка по кредиту. Кажется, что чем ставка ниже, тем лучше, тем меньше денег заемщик переплатит в итоге. Конечно, это так, но примерно в 50% случаев. Кроме ставки, нужно обращать внимание на различные сборы и комиссии, которые банк взимает с заемщика дополнительно к ставке, на размер кредита, на первый взнос, который заемщик должен внести из собственных средств. Грамотный выбор ипотечного предложения — выбор комплексный, учитывающий и ставку, и дополнительные расходы, и размер кредита.

 

Эффективная ставка

Самый объективный показатель "стоимости" кредита – не заявленная банком процентная ставка, а так называемая эффективная ставка. Это те проценты, которые в результате заплатит человек, берущий ипотеку, учитывая абсолютно все платежи заемщика — и саму ставку по ипотеке, и дополнительные расходы, которые производит заемщик в процессе получения кредита (причем учитываются и платежи банку, и платежи сторонним организациям, связанные с получением кредита – в частности, оценка).

Например, если заемщик пользуется кредитом 10 лет, то дополнительная комиссия за выдачу кредита в 4% увеличит эффективную процентную ставку всего на 4%/10 = 0,4%. А вот другая ситуация. Заемщик берет кредит для осуществления междугороднего обмена, например, под 11% годовых, чтобы купить новую квартиру в том городе, в котором хочет проживать, затем он намерен продать свою квартиру в том городе, где жил прежде, и погасить кредит. В таком случае кредит нужен примерно на полгода, и 4% комиссии — все равно, что 4%/0,5года = 8% годовых. Таким образом, эффективная ставка, если у заемщика нет никаких других расходов, станет 19%. Такому заемщику выгоднее выбрать кредитную программу пусть даже с более высокими ставками, но такого банка, который не взимает дополнительных комиссий.

 

Дополнительные расходы в банке

О том, что заемщики в первую очередь обращают внимание на процентные ставки, в банках прекрасно знают, поэтому кредитные организации конкурируют друг с другом, объявляя более низкие проценты, взимая при этом различные дополнительные комиссии:

1. За рассмотрение кредитной заявки.

Еще года три назад эту комиссию взимали многие банки. Составляла она не много: 1000-2000 рублей. Сейчас банки, которые берут комиссию за рассмотрение, скорее исключение: уж очень негативная реакция была у заемщиков на эту комиссию банка, особенно, если по результатам рассмотрения заемщика, банк принимал решение отказать в выдаче кредита.

2. За ведение ссудного счета.

Самая "коварная" банковская комиссия. На первый взгляд, эта комиссия может быть совсем небольшой: 0,25 — 1% от суммы выданного кредита, но взимается банком постоянно, все время, пока заемщик пользуется кредитом. Справедливости ради хочу отметить, что эту комиссию взимают единицы банков.

3. За выдачу кредита.

Эта комиссия в разных банках может составлять 1-2% от суммы выдаваемого банком кредита, и доходить до 4-5%. Правда, эта комиссия разовая: берется банком один раз. Но здесь есть одна тонкость: у разных заемщиков разные задачи, и, исходя из этих задач, люди пользуются кредитом разное количество времени.

Последнее время банки стали отказываться от взимания дополнительных комиссий. Пример Сбербанк отменил в апреле 2010 года все дополнительные сборы и комиссии. Вслед за Сбербанком, кто на время, кто навсегда, об отмене комиссий объявили и некоторые другие банки. Но в большинстве кредитных организаций эта статья расходов заемщика по-прежнему остается.

 

Банк "из-под прилавка"

Как ни странно, но информацию даже об очень выгодных кредитах не всегда легко получить из средств массовой информации и рекламы. У каждого банка своя рекламная политика, и когда одни предлагают не лучшие условия кредитования, но проводят масштабную рекламную компанию, другие предпочитают предлагать наилучшие условия заемщикам, но тратить скромный бюджет на "раскрутку" продукта. Такие банки привлекают к себе клиентов исключительно через ипотечных брокеров и агентства недвижимости, которые давно и успешно работают с ипотекой.

 

"Выгодная ипотека" поэтапно

Подведем небольшой итог: как же все-таки воспользоваться ипотекой максимально выгодно.

1. Определяем задачи: для чего нужен ипотечный кредит, и какой размер кредита нужен.

2. Ищем ипотечную программу с минимальными ставками по кредитам.

3. Внимательно изучаем программы выбранных банков, чтобы понять, какие дополнительные расходы возникают, и какие комиссии нужно будет заплатить. Обычно на официальных сайтах банков все комиссии указаны, однако, если привлекательные процентные ставки банки стараются выделить крупным шрифтом, то комиссии и сборы указывают обычным шрифтом, — таким, каким указана основная информация о кредитных программах банка.

4. Выбрав, как кажется, наилучшие программы банков, имеет смысл обратиться к ипотечным брокерам: они могут знать программы с еще лучшими условиями. Ведь если повезет получить кредит по ставке даже на полпроцента ниже, чем удалось найти самостоятельно, выгода может оказаться большей, чем комиссия, которую возьмет ипотечный брокер. За свои услуги брокеры берут комиссии – либо в процентах от суммы кредита (как правило, 1-2%), либо фиксированную сумму. Обычно размер комиссии указывается на сайте компаний. Если же ипотечный брокер не предложит условий лучше, смело подавайте документы в выбранные банки без брокера, зная, что выбор сделали правильно.

 

За что еще придется платить при ипотеке

Впрочем, ипотека – это не только собственно кредит, и процесс его получения состоит не только из взаимодействия с банком. Как правило, заемщику приходится работать со страховщиками, оценщиками недвижимости, а после выбора банка и ипотечной программы – заниматься регистарцией прав собственности, самой ипотеки и так далее. За все это платятся деньги. Здесь надо быть готовыми к тому, что банки (как правило) доверяют определенным оценщикам, определенным страховщикам, да и при регистрации договора купли-продажи предлагают воспользоваться услугами определенных регистраторов. И настоятельно рекомендуют их потенциальным клиентам. То есть, выбирая банк, заемщик выбирает в придачу и те организации, которые ему предлагает банк. Выбор у заемщика, конечно, есть, но в большинстве случаев лишь из тех кандидатур, которые предлагает банк.

1. Оценка квартиры.

Улуги разных оценочных компаний стоят примерно одинаково: 4-7 тысячи рублей за квартиру в зависимости от срочности, поэтому в случае с оценщиками выбирать имеет смысл не ту компанию, которая возьмет за услуги на 100 рублей меньше, а ту, которая оперативнее произведет оценку, и оценит максимально объективно, не занижая стоимость оцениваемой квартиры.

2. Страховка.

В случае со страховкой имеет смысл, в первую очередь, обратить внимание не на расценки, а на исполнение страховой компанией своих обязательств по выплатам. Ведь если при наступлении страхового случая страховая компания не будет платить и гасить долг заемщика банку, то гасить этот долг придется самому заемщику. А вот из надежных страховых компаний, которые, что называется, "платят всегда", можно выбрать ту, где тарифы будут меньше. Как правило, комиссия страховщиков составляет 0,8-1,5% кредита, увеличенного на 10% (в зависимости от возраста и состояния здоровья заемщика).

3. Регистрация

Формально государственная регистрация ипотечной сделки ограничивается госпошлиной примерно в 2 тысячи рублей (1 тысячу рублей стоит регистрация сделки и 1 тысячу рублей — регистрация права собственности). Эта сумма может несколько увеличиться, если потребуется корректировка данных в документах, например, паспортных данных. Каждая корректировка стоит 200 рублей.

Но зачастую для подготовки договора к регистрации банки рекомендуют обращаться в те организации, в которых банк уверен. Объясняют это требование банки тем, что в договоре купли-продажи обязательно должны быть указаны пункты о приобретении объекта недвижимости с использованием кредитных средств банка. И дело "регистраторов" не только грамотно составить договор, но и отследить, чтобы все необходимые пункты в договоре присутствовали. "Регистраторы" разных банков берут разные деньги: от 8 тысяч рублей до 30 тысяч рублей (куда входит госпошлина), а где-то банк все сделает сам и бесплатно, и заемщику останется лишь оплатить госпошлину по официальным расценкам.

Дмитрий Овсянников, генеральный директор компании "ИПОТЕК.РУ"

 

Источник: РИА Новости

Источник: http://news.ners.ru/

Все новости

квартиры

Продаю квартиру в Ростове-на-Дону. Северный,однокомнатная,комната 19 метров,кухня 9 метров,цена 1800т.р.

Продажа квартир в Ростове-на-Дону. Квартира на Северном по ул.Добровольского за 888 т.р.

Продаю квартиру в Батайске , три комнаты , отличное сосотояние. Площадь 70 метров, кухня 12 метров !

Продажа квартир в Ростове-на-Дону. Первомайский район, Темерник,две комнаты, зал 24 метра,цена 2400т.р.

Продаю трёхкомнатную квартиру в ЖДР г.Ростова-на-Дону. Общая площадь 60 метров , цена 2100 т.р. торг.

Продажа квартир в Ростове-на-Дону. Темерник,четырехкомнатная по цене трехкомнатной квартиры и еще торг.

Продажа стометровой двухкомнатной квартиры на Северном в Ростове,ул.Евдокимова.

Продажа квартир в Ростове-на-Дону. Трёхкомнатная на Стройгородке, общая площадь 84 метра,ламинат.

Купите трёхкомнатную квартиру на ул. Чехова, в самом центре г.Ростова-на-Дону за 1550 т.р. небольшой торг.

Продажа квартир в Ростове-на-Дону. Новый дом на Темернике , общая площадь 50 метров, цена 2150 т.р.

Продажа квартир в Ростове-на-Дону. Однокомнатная с отличным ремонтом в центре Темерника.

Продажа трехкомнатной квартиры в центре Ростова, площадь 60 метров.

Редчайшая продажа квартиры в Нахичевани на ул.Каяни в Ростове. Трёхкомнатная всего за 2850 т.р.

Покупайте трёхкомнатную квартиру , в центре Ростова-на-Дону ,9/17 кирп., 125/65/17, отличный ремонт.

Продаётся двухкомнатная квартира , 13/17кирп., 100/52/18, дизайнерский ремонт, центре Ростова-на-Дону.

Продаётся 2 комнатная квартира-студия, 15/16м.к.,отличный ремонт, центр Ростова-на-Дону.

Продаётся двукомнатная квартира площадью 70 метров, в центре Ростова-на-Дону на ул.Суворова.

Продажа квартир в Ростове-на-Дону. Уникальная трехкомнатная на Северном,кухня-гостиная 24 метра !

Продажа трехкомнатной квартиры в центре Ростова с гаражом и земельным участком — 2650 т.р.

Продаж квартир в Ростове-на-Дону. Однокомнатная на Северном,два окна в комнате,цена 1930т.р. торг.

Продаю трёхкомнатную квартиру на Северном в Ростове, Отличный дизайн. Прекрасный вид из окна.

Продажа гостинок в Ростове-на-Дону. Западный ,ул.Скачкова , в комнате суперремонт. цена 760 т.р. торг.

Продажа квартир в Ростове-на-Дону. Под магазин или офис-продаж в районе Александровка,48 метров.

Продажа комнат в Ростове-на-Дону. Нахичевань,один сосед. цена 750 т.р.

rss
Карта