Статьи

Главная › Новости

Признаки банкротства физлица, виды задолженности по банкротству физлица, изменится ли процедура взыскания задолженности банком, какие последствия несет закон о банкротстве физлица

Опубликовано: 05.09.2018

14.04.2015

С 1 июля 2015 года вступают изменения в действующий Федеральный закон 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.09.02 года. Эти изменения касаются физических лиц, поэтому его часто в прессе называют «закон о банкротстве физических лиц», так как до этого физические лица не подлежали банкротству.  

На тему применения закона на практике рассуждает ведущий юрист Юридической компании «СибирьКонсалтинг» Юкина Оксана:

У вас есть данные, сколько воспользуется граждан этим законом?

Таких данных у меня нет, но, думаю, этот закон будет рабочим, потому что, повторюсь, ситуация в обществе такова, что велика просроченная непогашенная задолженность граждан перед различными кредитными организациями. Когда законодатель предполагал введение этого закона, разрабатывал и утверждал законопроект, безусловно, он имел в виду банкротство физических лиц, связанных не только с просроченной непогашенной задолженностью перед различными кредитными организациями, но и с другими жизненными ситуациями. Но, полагаю, что просрочка перед кредитными организациями -основополагающая. О количестве граждан точно сказать нельзя, потому что не все граждане, имеющие просроченную непогашенную задолженность, подпадут под действие этого закона. Не каждый гражданин может быть признан банкротом. Законом определены специальные признаки.

Какие именно признаки?

Необходимым признаком, о котором говорит законодатель, является просроченная непогашенная задолженность граждан либо совокупности нескольких задолженностей в сумме не менее 500 тыс. рублей и факт просрочки этой задолженности не менее трёх месяцев.

На какие виды кредитования придётся большее число задолженностей: потребительские кредиты, ипотечное кредитование?

Законодатель не делает различий между видом задолженности – он лишь говорит о её сумме и о периоде просрочки. Конечно, обращение банков в суд о взыскании задолженности по кредиту, обеспеченному ипотекой, это, безусловно, львиная доля исков. Однако закон не делает различия между разного вида задолженностями (ипотечный, потребительский, автокредит и т.д.) при определении статуса должника как банкрота. Однако, очевидно, что кредиты, обеспеченные ипотекой, – это наиболее значительные размеры займов, нежели потребительское кредитование: стоимость потребительского кредитования и стоимость квартиры различны, соответственно, больше вероятность того, что именно по этим обязательствам возникнет просрочка по исполнению обязательных выплат. Соответственно, чем больше объём выданных денежных средств, тем выше риск того что, гражданин за них своевременно не расплатится.

Есть ли разница между процедурой взыскания задолженности банками до и после вступления в действие изменений в закон о банкротстве?

Это параллельные процедуры – признание гражданина банкротом и взыскание задолженности банком. Взыскание с гражданина кредитной задолженности без процедуры банкротства – это абсолютно другая процедура, нежели признание гражданина банкротом. В некоторых ситуациях гражданин будет сам заинтересован объявить себя банкротом.

Кредитные организации не всегда будут заинтересованы в признании гражданина банкротом. Потому что с того момента, когда судом будет вынесено определение о возбуждении дела о банкротстве и введения реструктуризации долгов гражданина, вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за некоторыми исключениями, а также прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней, процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей.

Полагаю, что данный мораторий достаточно выгоден гражданину, но он не выгоден для банковской или кредитной организации. Кредитная организация преследует свою законную выгоду, прописанную в законодательстве и договоре: получение процентов за пользование кредитом, получение пеней за несвоевременную оплату кредита до того момента, пока долг не будет погашен в полном объёме, включая все пени и проценты, что может растянуться на долгие годы. Именно гражданин, реально осознавая, что не в состоянии погасить собственные обязательства, будет заинтересован в том, чтобы обратиться в суд, чтобы начать процедуру признания себя банкротом. При правильном использовании Закон даёт преимущества должнику. Одна из основных целей закона о банкротстве – восстановление платёжеспособности должника. Поэтому закон о несостоятельности (банкротстве) как в отношении юридических, так и физических лиц, направлен то, чтобы провести определённую процедуру оздоровления финансового состояния лица, которое предполагается обанкротить.

То, что касается банкротства физлиц – это будет процедура, которая будет называться реструктуризацией долгов. Для юридических лиц такой процедуры не предусмотрено. Суть процедуры заключается в том, чтобы определить порядок и сроки погашения требований кредиторов с целью погашения задолженности и восстановления платежеспособности гражданина. Например, если реструктуризация долгов будет произведена, и гражданин сможет заплатить долги в рамках произведённой реструктуризации, соответственно, он не будет в последствии признан банкротом, то платёжеспособность его будет восстановлена.

Так чьи интересы преследует закон в первую очередь?

Этот закон защищает права обеих сторон – как кредитора, так и должника. Интерес гражданина в том, что он будет иметь возможность восстановить свою платёжеспособность, а если это не получится, то он будет освобождён после признания себя банкротом от текущей задолженности по пеням, по штрафам, по начислению процентов.

После того, как завершены расчеты с кредиторами и реализация имущества, гражданин, признанный банкротом, считается освобождённым от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Из этого правила существуют исключения, такие как требования о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещение морального вреда, о взыскании алиментов и другие требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Но главная цель – освобождение от дальнейшего исполнения обязательств кредиторов – достигается.

И должник сможет с чистого листа начать свою деятельность?

Определённые ограничения в дальнейшем у гражданина могут быть. Например, в течение трёх лет с даты признания гражданина банкротом, он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, то есть не сможет быть не только директором, но и, например, членом совета директоров, не вправе скрывать факт банкротства при заключении новых кредитных договоров, не вправе повторно заявлять о своём банкротстве в течение тех же пяти лет.

[Приводит отрывок 127-ФЗ]

3. В случае признания гражданина банкротом суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации. Временное ограничение права на выезд гражданина из Российской Федерации действует до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, в том числе в результате утверждения судом мирового соглашения. При наличии уважительной причины, по которой требуется выезд гражданина из Российской Федерации, по ходатайству гражданина и с учётом мнения кредиторов и финансового управляющего суд вправе досрочно отменить временное ограничение права на выезд гражданина из Российской Федерации.

Суд может вынести определение о временном ограничении прав на выезд гражданина из Российской Федерации.

Как бы то ни было, законодатель даёт шанс должнику начать свою новую финансовую историю. В чём выгода для его кредиторов? Возможно, кредиторы потеряют в чём-то, но при наличии нескольких кредиторов и ограниченных финансовых возможностей должника, расчёты между кредиторами будут гарантировано упорядочены.

А если человеку необходим выезд за границу, например, в связи с лечением?

Гражданин должен будет обосновать необходимость лечения именно за рубежом, с учётом того, что все операции по жизненным показаниям у нас проводятся на территории РФ. Но если такая необходимость будет обоснована, то по ходатайству гражданина и с учётом мнения кредиторов и финансового управляющего суд вправе досрочно отменить временное ограничение права на выезд гражданина из Российской Федерации.

Будет ли к банкроту приставлен финансовый консультант?

Финансового консультанта от государства не будет, но обязательным в деле о банкротстве гражданина является участие финансового управляющего. Здесь прослеживается аналогия с банкротством юридических лиц, где предусмотрены внешний, конкурсный, иногда административный управляющий. В данном случае арбитражный управляющий будет выступать в роли финансового управляющего. У финансового управляющего все полномочия прописаны в законе о банкротстве. Он будет выступать лицом уполномоченного представителя физического лица и лицом для расчета с кредиторами. Должник обязан согласовывать заключение определённых сделок с финансовым управляющим в течение всей процедуры банкротства.

Абсолютно все сделки?

Перечень сделок указан в законе, но как минимум это сделки на сумму не более чем 50 тыс. рублей, сделки в отношении недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств, договоров займа, поручительства и т.д.

Но после признания гражданина банкротом, все сделки, заключаемые им без участия финансового управляющего, ничтожны и не подлежат удовлетворению за счёт конкурсной массы.

Как будет отслеживаться совершение таких сделок?

Я затрудняюсь ответить. Скорее всего, это будет проблемой потенциальных контрагентов лица, находящегося в процедуре банкротства. Закон предусматривает опубликование сведений о ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина. Так, сведений о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов, подлежат включению в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Какое будет вознаграждение финансового управляющего?

За весь период сумма вознаграждения составит 10 тыс. рублей.

Кто может обратиться с заявлением в суд о признании физического лица банкротом?

Правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладает гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.

Заявление о признании гражданина банкротом принимается судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее 500 тыс. рублей и указанные требования не исполнены в течение трёх месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим ФЗ.

Какой суд будет рассматривать дела о банкротстве физических лиц?

Суд общей юрисдикции.

Какие последствия будут у физических лиц в связи с возбуждением дела о банкротстве?

Как гласит в законе статья 213.11., последствия могут быть следующими [зачитывает текст статьи] :

Статья 213.11.

Последствия введения реструктуризации долгов гражданина 1. С даты вынесения судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

2. С даты вынесения судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия:

срок исполнения возникших до принятия судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;

требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения;

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;

приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.

Соглашения об отказе гражданина от подготовки и представления плана реструктуризации его долгов являются ничтожными.

3. По ходатайству кредитора или финансового управляющего суд вправе принять меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина в соответствии с гражданским процессуальным законодательством или арбитражным процессуальным законодательством, в том числе наложить запрет на распоряжение частью имущества гражданина, включая запрет на проведение торгов по продаже имущества гражданина.

4. Введение реструктуризации долгов гражданина является основанием для одностороннего отказа кредитора от исполнения договора, предусматривающего исполнение гражданином требования указанного кредитора в неденежной форме. Об одностороннем отказе может быть заявлено в процессе установления требований кредитора к гражданину в деле о его банкротстве.

5. В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок:

по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;

по получению и выдаче займов (кредитов), выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;

по передаче имущества гражданина в залог.

В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина. С даты введения реструктуризации долгов гражданина он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки.

6. С даты введения реструктуризации долгов гражданина его задолженность перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.

Какие последствия могут наступить для физлица в связи с окончанием дела о банкротстве и признании его банкротом?

[Приводит текст статьи 213.30]

1. В течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

2. В течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 1 статьи 213.28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, судом выдаются исполнительные листы.

3. В течение трех лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Есть ли орган, который сможет предоставить информацию о статусе «банкротство» в отношении конкретного физического лица?

Закон о банкротстве предусмотрел такой информационный ресурс, как Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, а также возможность опубликования в официальном издании определенных сведений о физическом лице, касающихся процедуры банкротства в отношении него.

Назад