Статьи
Порядок покупки квартиры в ипотеку
Опубликовано: 01.09.2018
Ипотекой на сегодняшний день называют разновидность кредита, который выдаётся для покупки объекта недвижимости, при этом банковское учреждение держит это имущество под залогом до тех пор, пока заёмщик не вернёт всю денежную сумму кредитору. Выдаётся ипотека в виде денежных средств, которые заёмщик обязан каждый месяц частично возвращать, выплачивая также и проценты. В качестве гарантии возвращения денег выступает либо сама недвижимость, на которую брался кредит, либо транспортное средство заемщика, частный дом, земля.
Для многих российских граждан покупка квартиры в ипотеку становится едва ли единственным вариантом обзавестись собственным жильём, поскольку недвижимость продолжает оставаться слишком дорогим удовольствием. Ипотечный заём оформляется на оговоренный договором срок, составляющий обычно пять, десять, двадцать лет и больше. Кроме того, для получения ипотеки зачастую требуется обращаться не только в банковское учреждение, но и в страховые, оценочные компании.
Покупка квартиры через ипотеку
Преимущества ипотечного займа:
В качестве недостатков ипотечного кредита можно отметить переплату, которая увеличивается соразмерно выбранному сроку погашения, а также наличие штрафов, пени за просроченные платежи и риск потерять залоговое имущество, если заёмщик становится неплатежеспособным.
Алгоритм проведения сделки при продаже недвижимости
Основные условия получения
Каждый банк выставляет собственные условия для кредита на приобретение жилья, однако прослеживается в них и общее, например:
В случаях, когда человек по каким-либо причинам не может своевременно внести ежемесячную оплату, он должен уведомить об этом банк. Как правило, можно договориться и для этого предусмотрены специальные программы лояльности.
Перечень требований к заемщику
Для покупки квартиры с помощью ипотеки, необходимо соответствовать ряду условий, а именно:
Рассчитывать практически на стопроцентное одобрение можно, если заявитель располагает личными средствами для внесения первоначального взноса, имеет официальную заработную плату, которая в два раза выше минимальной, и покупает квартиру на вторичном рынке , но в новом доме. При этом у идеального претендента должна быть и прочая ценная собственность, такая как недвижимость или автотранспорт, а также полная семья, в которой супруг также официально трудоустроен и нет лиц на иждивении.
Что можно приобрести
Помимо требований к заёмщику, банковские учреждения выставляют условия и к недвижимости, которую он может приобрести с помощью ипотеки. Основным критерием является её рентабельность. Без неё банку попросту не выгодно брать объект в залог, поскольку всё отнятое залоговое имущество идёт с торгов и банк заинтересован, чтобы оно было продано выгодно.
Исходя из этого, можно выделить основные критерии, которым должна отвечать приобретаемая квартира:
Многие банки отказывают в выдаче ипотеки, если заёмщик хочет купить с помощью полученных средств квартиру в доме, построенном до 1957 года и до 1990, если здание деревянное.
Статус правового обладания
Порядок покупки квартиры в ипотеку предусматривает, что после того как объект будет приобретен, у заёмщика появятся законные права собственности. Однако при оформлении свидетельства государственной регистрации в Росреестре на саму недвижимость будет наложено обременение. Отметка о его наличии будет и на самом свидетельстве. Это значит, что до того, как владелец полностью не погасит заём, он не сможет продать объект, обменять его, оформить на него дарственную, поделить, заложить, передать в аренду или прописать там каких-либо других жильцов, кроме своей семьи.
Однако все вышеперечисленные запреты не являются столь строгими. Например, жилье можно будет продать до полной выплаты ипотеки на покупку, но на это потребуется согласие банка. Хотя, как показывает практика, многие банковские учреждения крайне осторожно относятся к передаче обязательств.
Несмотря на то, что договор покупки квартиры сегодня регистрировать не обязательно, право собственности регистрируется обязательно. Для этого потребуются такие документы, как договор ипотеки, купли-продажи и залоговые документы.
Не менее осторожно банки относятся и к ситуации, когда купленный объект недвижимости находится в новостройке. Если она не сдана в эксплуатацию, велик риск отказа в кредите.
Действующие программы
Крупные банковские учреждения заинтересованы в привлечении новых клиентов и создают специальные кредитные программы, которые распространяются на определённые категории населения.
| Ипотека военнослужащим | Могут принять участие лица, служившие по контракту после 2005 года. При этом действует система накопления средств. Когда заявление военнослужащим подано, на его счёт поступают денежные средства, которые разрешено потратить на приобретение квартиры или иного жилья на территории Российской Федерации. Когда накопленных сбережений по данной программе недостаточно, оставшаяся сумма может быть погашена из личных средств человека или с помощью ипотеки. В любом случае на покупку квартиры будет выдан сертификат, который нужно реализовать в течение девяти месяцев. |
| Государственная программа помощи молодым семьям | Главным условием является возраст молодой семьи – до 35 лет. Можно использовать лишь раз в жизни, подтвердив статус нуждающихся в улучшении условий проживания. |
| Программа совместного строительства | Действует в случае, когда заёмщик берёт ипотеку на строительство частного дома. |
Необходимая документация
Когда условия покупки жилой квартиры рассмотрены и в целом устраивают, необходимо заняться более активной деятельностью и подготовить требующиеся документы. Процедура рассмотрения заявки на заём не столь сложна, однако решение будет зависть от того, насколько подготовлены все необходимые бумаги и все ли они в наличии. Имеет смысл подавать их сразу в несколько банковских учреждений, чтобы не терять времени, если где-либо откажут, и иметь возможность выбрать из нескольких вариантов, если одобрят сразу несколько банков.
Документы, которые потребуются для приобретения квартиры в ипотеку:
Задаваясь вопросом, как купить в ипотеку квартиру, стоит помнить, что вышеуказанный список может быть дополнен исходя из возникающих обстоятельств.
Последовательность оформления
Отвечая на вопрос, как купить свою квартиру, получив на неё средства в ипотеку, необходимо сначала разобраться в последовательности данной процедуры, которая состоит из:
Выбирая ипотечную программу, необходимо тщательно изучить её условия, порядок оформления, правила получения и обратить внимание на схему погашения ссуды. Если предлагаемый процент чересчур низок, это должно вызвать подозрения. Зачастую они скрывают особые условия, предоставляются узкой категории граждан или таят в себе нюансы, которые впоследствии могут стать неожиданными и явно нежелательными.
Сколько ждать решения
Время, за которое заявка заёмщика рассматривается, зависит от того, в какой банк человек обратился, насколько сложна ситуация клиента, какие документы поданы и какое количество бюрократических служб в банке. Если кредит простой, то он рассматривается около двух дней, но вот для оформления ипотеки этот срок часто увеличивается на несколько недель. Предварительное решение могут сообщить в срок от двух до десяти дней.
Если человек обращается в банк, не имея на примете определённой квартиры, то на ее поиск ему даётся от двух до четырёх месяцев. Это время также может меняться в зависимости от множества индивидуальных факторов. Например, если заёмщик ранее уже обращался в этот банк, его кредитная история чиста, то у него есть большие шансы на одобрение ипотеки. Также можно рассчитывать на положительное решение, если человеку переводят заработную плату на личный счёт, который открыт в том же банке, в котором подана заявка на заём. Последнее обстоятельство сокращает сроки рассмотрения запроса и уменьшает перечень необходимых документов.
Должна ли быть страховка
Все ипотечные программы на территории Российской Федерации предусматривают обязательное страхование квартиры, поскольку она является объектом залога и банк не заинтересован в её повреждении или утрате.
Не обязательной, но очень рекомендуемой банковскими учреждениями, является страховка здоровья и жизни клиента. При этом важно знать, что это не обязательный пункт. Требовать такого страхования ни один банк не имеет права, как и отказать в ипотеке по причине не отказа от его оформления.
Некоторые банки требуют, чтобы клиенты страховали титулы, что на юридическом языке подтверждает неоспоримые и законные права заёмщиков передавать свою недвижимость в залог. Здесь в качестве страховых рисков часто выступает аннулирование сделок с покупкой квартиры и требование вернуть её из чужой собственности.
По желанию самого клиента можно оформить страховку своей ответственности перед банковским учреждением в случае, если клиент будет неспособен выплатить ипотеку. Столкнувшись с условиями банка, касающимися обязательного приобретения нескольких страховок, будет лучше купить страховой пакет, включающий в себя наиболее подходящие варианты.
Залоговая оценка
Перед тем, как купить недвижимость с помощью ипотеки, потребуется провести процедуру залоговой оценки. Она может осуществляться только специалистами, имеющими государственную лицензию на данную деятельность. Довольно часто банки уже сотрудничают с некоторыми оценщиками, которых могут порекомендовать и оценкам которых доверяют.
В результате залоговой оценки специалист решит сразу несколько нюансов:
От того, во сколько оценщик оценит залоговую стоимость, будет зависеть, какую сумму банк выделит под ипотеку. Чтобы самостоятельно представить, на что рассчитывать и какой может быть оценка специалистов, можно воспользоваться онлайн калькуляторами. Однако полученный результат будет только информативным, и ссылаться на него ни одно банковское учреждение не может.
